【醫療保險】想為子女提供全面醫療保障？Bowtie話你聽有咩要注意！

作為父母，當然會時刻為小朋友設想，緊張他們的身體健康也是理所當然。不少家長都希望為小朋友增添醫療保障，卻不知如何入手。市面上林林總總的保險，究竟如何選擇，又有甚麼要注意? Tutor Circle尋補就邀請了Bowtie與你逐一解答10大常見疑難！

1. 醫療保險：３項注意事項

為人父母一定經歷過子女突然發燒、感冒時的徬徨，小朋友抵抗力一般較弱，對環境的適應能力不如成年人，特別容易感染大小疾病。面對小孩成長過程中如此多的不確定因素，如果不想每次都手足無措、左計右計唯恐超出預算的話，建議及早購買一份適合的醫療保險，待子女生病時，可以讓他們接受最優質的治療。
幫兒童購買醫療保險時，有3樣事項需要特別注意：

1.1 門診保障

許多小朋友身體不舒服時，通常都不懂得如何跟長輩們解釋自己的感覺，偏偏又渾身難受，有口難言久了，就有機會無緣無故發脾氣，讓父母們摸不著頭腦。
小孩發燒作病可大可小，負責任的家長當然要帶子女到診接受專業診斷，以免耽誤治療。
每間保險公司對門診開支的定義都不一樣。基本上大部分門診保險都會包攬普通科、西醫及專科醫生診症費用，部分會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及中醫骨傷科，有些保險甚至覆蓋處方西藥、X光及化驗測試、言語治療或日間手術費用等。
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1.2 醫療網絡

除了比較保障項目多寡之外，家長亦不要忘記對照不同保險公司的醫療網絡，事關每間公司的醫生數目可以有很大出入，從200多至逾2,000個醫療提供者不等。
如果對求診醫生或入住的醫院有特別要求的話，就更加要仔細了解清楚計劃內的醫療網絡名單是否合用。

1.3 父母或家人陪床費用津貼

如果醫生安排小朋友入院接受治療的話，先不說父母會心掛掛，在陌生環境獨自度過漫漫長夜，年幼的子女都一定十分害怕。
好在正常情況下，醫院都會允許父母24小時陪床，但多於一個人的話就有機會需要額外收費。所以購買醫療保險時，不妨選購保障範圍涵蓋父母或家人陪床費用的計劃，將可能的醫療開支減到最低。
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2. 買自願醫保的好處

和傳統醫療保險不同，自願醫保產品必須先得到食物及衞生局認可，才能推出市面。因此，產品的條款標準且透明，悉數由消費者角度出發，並不會傾向對保險公司有利的一方。
不僅小朋友受益，家長也可藉購買自願醫保享扣稅優惠！根據《稅務條例》，如果納稅人有為自己或指明親屬購買自願醫保，皆可申請稅務扣除，每名受保人的最高保費扣除額高達8,000港元。由於此扣稅項目不設人數限額，所以買得越多就能慳越多稅：

受保人	每年繳付保費	可獲稅務扣除的款額	獲節省的稅款 (假設稅率為15%^)
爸爸	HK$5,000	HK$5,000	HK$750
媽媽	HK$5,000	HK$5,000	HK$750
仔仔	HK$1,536	HK$1,536	HK$230
囡囡	HK$1,248	HK$1,248	HK$187
總計	HK$12,784	HK$12,784	HK$1,917

^於2018/19課稅年度，標準稅率為15%，而邊際稅率為2%、6%、10%、14%和17%。資料來源︰食物及衞生局（資料更新至2019年5月21日）。以上「納稅人」為保單持有人。以上內容只供參考，如需要任何税務建議，請諮詢你的稅務顧問。
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3. 留意有特殊學習需要（SEN）的學童是否受保

教育局將有特殊教育需要（Special Education Needs）的學生分為9類，分別為特殊學習困難、注意力不足／過度活躍症、自閉症、言語障礙、智力障礙、聽力障礙、肢體傷殘、視覺障礙及精神病。
對於有特殊學習需要的學生而言，他們在成長黃金期所接受的每一項康復治療，對其往後發展都有決定性影響。因為不同類型的學生需求有所差異，所以SEN學童通常都會先做評估，才知道應該尋求哪種康復和學習支援。
不過，據特殊學習需要(SEN)權益聯會的統計數字，有超過60%懷疑有特殊學習需要的小孩需要等1至2年才能到公立醫院接受評估，更甚者可能需要等3年或以上。至於私家醫院雖則輪候時間較短，但收費昂貴，從$5,000到$8,000不等，所以部分家長會受制於經濟壓力，被迫選擇繼續輪候公營服務。
而由於保險業界一般會將學習障礙歸類為腦部發育、神經系統發展問題導致，認為會涉及過多不確定因素，因此會將患有SEN的人士視為非常高風險的一群，將他們列入不受保範圍。換言之，即使家長想購買一份保險分擔相關費用，患有學習障礙的小朋友很大可能會被拒保。
不過，假如小朋友的學習障礙屬於先天性或遺傳病，並在8歲或之後才發病，自願醫保也會為他們提供保障。近年亦有保險公司放寬條款，將自閉、ADHD等學習障礙列為早期危疾，允許投保人就此索償。
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4. 危疾保險：小朋友咁細個，需要嗎?

許多人以為小朋友就不會患上危疾，但事實又是否如此呢？
須知道危險疾病是沒有年齡限制的，家長們千萬不要誤以為年紀小就不會得重病。一旦小朋友的健康真的出現問題，一份保障就如及時雨，能為你們一家人提供極大幫助。
現時部分危疾保險產品並不會為先天性危疾提供保障，自願醫保雖然將先天性疾病納入保障範圍，但受保人必須在年滿8歲或以後確診才符合索償資格。換句話說，倘若子女在0至7歲期間危疾病發，家長便可能需要獨力承擔龐大的醫療開支，當中還未計算之後的專業輔導、教育及有關諮詢服務等。
現時市面有數十款危疾保，保費、條款各不相同，只要仔細比較，一定有一份計劃合你心意。如此一來，即使有意料之外的情況發生，也可獲得足夠的經濟保障，讓子女能及時接受最優秀的服務，提高治療成效和痊癒機率。

5. 醫療保，加埋危疾保最好

對尚未有經濟能力的小朋友來說，一份實報實銷的醫療保險其實已經足夠。不過，如果條件許可，爸爸媽媽們不妨為他們再額外購買多一份危疾保。
危疾保的一筆過賠償讓父母可以有更多流動資金，為子女安排更好的治療計劃，例如聘請專業看護照料孩子的日常起居、添置護理床等家居設備等。即使父母為照顧小朋友而決定辭職留家，危疾保也可以為家庭提供穩定收入，幫補日常開支，減輕財政壓力。
簡單來說，醫療保是必須品。但在這之上再搭上危疾保的組合，則能為投保人提供更靈活的醫療保障，全面保障一家人生活中的每個細節。

6. 意外保險：小朋友活潑好動，呢樣好重要

小朋友在探索新事物的過程中，總會經歷跌倒、燒傷、撞擊等意外，危險程度可大可小，較輕微的可能只是擦損或扭傷，若然倒霉起來，骨折或脊骨損傷也不出奇。
你的小朋友又有沒有試過燒傷跌倒呢？小孩子活潑好動本來不是壞事，只是他們一般欠缺危機意識，很容易樂極生悲。
不論是課餘時間踩單車、踢足球，還是在家學習玩耍，意外總是說來就來，避無可避。假如不幸骨折，收費最低的私家醫院也需要約$30,000，再加上其它雜費，總開支絕不便宜。至於公立醫院雖然價格較平，但骨科輪候時間最長可達3年，十分考驗耐性。
根據香港大學的一項研究，每年平均有逾5,000名兒童因意外跌傷而須接受急症服務，綜合所有損傷個案，當中以0～4歲男孩尤其高危。所以，最穩陣還是幫小朋友買定一份意外保險，只需每月支付$40多元，就能保障意外發生後12個月內的一切相關醫療費用，讓家長們在事故突發時有多一個選擇。

7. 癌症醫療保險：如有家族遺傳性疾病，可考慮！

你的家族有遺傳性疾病嗎？現今科學研究已証實，很多疾病都與人體基因息息相關。
以癌症為例，乳癌、卵巢癌、腸癌、前列腺癌等皆是十分常見的遺傳病，發病時間因人而異，是埋藏在我們身體中的一大危險因子。
現時有許多危疾保都以能保障超過100多種疾病作為招徠，但也有保險公司推出極具針對性的醫療保險，重點保障癌症、心臟病發作及中風三大危疾。
假如你貴精不貴多，比起保障範圍中的疾病多寡，更在乎產品是否能夠為家人提供直接到位的保障的話，這類計劃可能更適合你。
危疾保多數只賠償單次危疾，賠償過後保障便完結，但由於癌症有機會復發，如果你的保險賠償限額僅有一次，長遠來說未必是最好的選擇。假如是擔心癌症會復發、或往後有機會確診其它癌病，則可以考慮購買癌症醫療保險。
以保泰戰癌保為例，當中「戰癌 200」或「戰癌 300」的保障額會於首次啟動後每 3 年重設更新，不論是癌症復發或其它癌症確診都在索償範圍之內，保障更加全面。
延伸閱讀：【戰癌保】產品保障精讀 — 哪些癌症受保？哪些醫療費用 claim 得到？

8. 人壽保險：買俾自己，保障小朋友的生活

人壽保險的最主要目的，就是在受保人身故後，為其家人或受供養人提供一大筆財務保障，讓一家人的生活不至於瞬間崩塌。單從財務角度討論，小朋友剛出生，一來沒有獨立的經濟能力，二來沒有任何家庭負擔，即使不幸去世，也不會令家庭收入銳減。
但如果你是家中經濟支柱，家中上有高堂，下有兒女，又尚有數百萬元房貸有待償還的話，就有需要認真考慮是否該購買人壽保險了。皆因你一旦出事逝世，家人生活定必會嚴重受影響。假如有購買人壽保險，那你的家人起碼能在你離世後有穩定的財務支援，依靠巨額賠償來維持基本生活。

9. 自願醫保、意外保險和癌症保險保費概覽

9.1 男童保費

年齡（歲）	Bowtie自願醫保「標準計劃」	Bowtie意外保險	Bowtie癌症保險（終身保障限額為$2,000,000）
0	131	不適用	55
1	128	不適用	52
2	123	53	48
3	118	52	45
4	113	50	42
5	113	49	40
6	104	47	37
7	95	46	34
8	90	46	33
9	87	45	32
10	86	45	31

9.2 女童保費

年齡（歲）	Bowtie自願醫保「標準計劃」	Bowtie意外保險	Bowtie癌症保險（終身保障限額為$2,000,000）
0	139	不適用	56
1	134	不適用	53
2	123	47	49
3	114	46	46
4	104	44	44
5	99	44	41
6	94	43	39
7	90	42	36
8	87	42	35
9	85	42	34
10	85	42	33

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